借款合同中的本金与利息约定：利息请求的证明和计算

快速结论

自然人借款未约定借期利息时，不能由出借人事后单方面决定收费标准。

案例事实与处理结果

2012年11月13日，张某向马某借款36500元，并向马某出具借条一张。经马某催要，张某于2013年年底归还20000元，剩余16500元未再归还。马某向新疆维吾尔自治区吉木乃县人民法院起诉，要求张某偿还借款并支付利息。法院认为，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效，马某提供借款、张某出具借条，双方形成借贷关系，张某未提供充足证据证明双方之间形成的不是借贷关系；因双方未约定利息的计算方式方法，马某亦未提供证据证明其要求张某归还借款的具体时间，遂判决张某偿付马某借款16500元，于判决生效之日起十日内一次给付，并驳回马某要求张某支付利息的诉讼请求。宣判后，双方均未上诉，表示服判。

审判规则总结

1. 自然人借款未约定借期利息时，不能由出借人事后单方面决定收费标准。民间借贷的利息在法律上区分有约定与无约定两种情形；当事人未约定利息和利息计算方式时，出借人主张借期内利息缺乏依据。

2. 逾期责任应核对到期约定或者依法催告，而非只以出借日作为起算。未约定还款期限的，出借人应提供证据证明其向借款人主张权利的具体时间；不能证明何时开始计算逾期利息的，相应请求不予支持。

3. 部分还款应计入结算，本金确认与利息请求是否成立分别判断。本案借款人已归还20000元，法院在剩余16500元本金范围内支持还款请求，同时驳回利息请求，两项分别处理。

笔者分析：结论为什么依赖这些事实

没有约定借期利息，并不表示借款人可以永不归还；反过来，借款一直没还也不意味着出借人能按任意收益率追溯收费。合同到期、合理催告和对方收到的时间，连接到逾期责任。对续借和部分还款尤其应清楚记录双方分配方式，避免付款被一方全作利息、另一方全作本金而产生重复争议。

这里需要区分原案已经确认的事实与新纠纷中仍需证明的条件。本案利息请求未获支持与其具体证据有关，不能概括为一切无息借款均不存在任何逾期责任。历史裁判的利率标准须区分行为和规则时间。

实务处理与证据组织

核对借条完整文本和补充聊天，确认是否真实约定利息、还期或者分期。催告写明对象、金额和履行要求并保留送达。制作原始本金、每笔还款、剩余本金和逾期区间表，按适用规则计算而不套用旧案银行利率。没有证据证明某项费用时，应明确该项依据不足，避免用概括欠条掩盖计算过程。

36500元原借款减去已还20000元，得到判赔的16500元剩余本金，这是本案可以直接核对的结算。公开摘要案情部分还出现月利率5.125‰的说法，但裁判部分明确双方未约定利息计算、出借人不能证明具体催款时间，并驳回利息请求。因此不能把摘要中的利率数字误写成双方有效约定或法院支持的利率。借款人已经部分还款，也不当然证明出借人何时催告剩余借款及合理期限何时届满。

请求设计与履行风险

今天处理同类请求，民法典第六百八十条和现行民间借贷解释第二十四条区分无约定借期利息；第六百七十五条则允许在还期仍不能确定时催告合理期限返还。该期限届满后，双方借期及逾期利率均未约定的，依现行解释第二十八条，可参照当时一年期LPR主张逾期还款责任，而不是四倍LPR自动计费。四倍LPR用于衡量约定利率的司法保护上限；借期利息与逾期责任分别依约定和现行规则确定。本案裁判对利息请求的处理，不影响新案依法主张逾期责任。

案例来源与审判规则

事实与裁判要点据所列官方公开材料整理；审判规则总结和证据分析结合案件事实及现行规范提炼。

公开来源

来源为最高人民法院 2015-12-04 发布的《合同纠纷典型案例》第 15 案。

• 最高人民法院合同纠纷典型案例
• 民法典
• 现行民间借贷司法解释（2020年第二次修正）
• 最高人民法院法答网精选答问第三批